对网络金融和网络经济的认识

1. 对网络金融和网络经济的认识

所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e- commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
　　网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，可以从以下三方面加以分析。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。网络经济众所周知, 知识经济是以电脑、卫星通信、光缆通信和数码技术等为标志的现代信息技术和全球信息网络“爆炸性”发展的必然结果。在知识经济条件下,现实经济运行主要表现为信息化和全球化两大趋势。这两种趋势的出现无不与信息技术和信息网络的发展密切相关。现代信息技术的发展,大大提高了人们处理信息的能力和利用信息的效率,加速了科技开发与创新的步伐,加快了科技成果向现实生产力转化的速度,从而使知识在经济增长中的贡献程度空前提高; 全球信息网络的出现和发展,进一步加快了信息在全球范围内的传递和扩散,使传统的国家、民族界限变得日益模糊,使整个世界变成了一个小小的“地球村”,从而使世界经济发展呈现出明显的全球化趋势。因此,知识经济实质上是一种以现代信息技术为核心的全球网络经济。 
　　在这里,我们可以把网络经济概括为一种建立在计算机网络(特别是Internet) 基础之上,以现代信息技术为核心的新的经济形态。它不仅是指以计算机为核心的信息技术产业的兴起和快速增长,也包括以现代计算机技术为基础的整个高新技术产业的崛起和迅猛发展,更包括由于高新技术的推广和运用所引起的传统产业、传统经济部门的深刻的革命性变化和飞跃性发展。因此,绝不能把网络经济理解为一种独立于传统经济之外、与传统经济完全对立的纯粹的“虚拟”经济。它实际上是一种在传统经济基础上产生的、经过以计算机为核心的现代信息技术提升的高级经济发展形态。深化对知识经济的研究和认识,我们不难发现,尽管目前人们对未来经济的描述有多种说法,诸如知识经济、信息经济、后工业经济、新经济、注意力经济等等,但它们的基础是相同的,这就是计算机与计算机网络,特别是国际互联网络。

2. 对互联网金融的认识

1、什么是互联网金融？

3. 网络金融的特征

 网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生，比如在信贷业务领域，银行利用互联网上搜索引擎(Search Engine)软件，为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务；在支付业务项域，新出现的电子账单呈递支付业务 (EBPP，Electronic Bill Presentment & Payment)通过整合信息系统来管理各式账单(保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等)。在资本市场上，电子通讯网络(ECNs， Electronic Communication Networks)为市场参与提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台，有了ECNs，买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象，从而有效地消除了经纪人和交易商等传统的金融中介，大大降低了交易费用。 由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此，国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。

4. 我对互联网金融的几点浅显认识

注：笔者目前从事互联网金融行业产品汪，大学期间比较关注互联网金融的动态，经过近几年的快速发展，互联网金融的格局已经改变了很多，越来越多的人开始了解、接触互联网金融，几点感想，与大家一起分享。
  
  
     我最早对互联网金融的认识应该是在2011支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》，也就是我对互联网金融的接触最早是第三方支付，其实当时还没有互联网金融的概念，只是觉得在网上购物并完成付款很酷，常常跟同学炫耀我在网上购物的东西，记得那时有很多同学、亲戚叫我帮忙在网上购物。其实真正对互联网金融概念有认识的时候应该是2013年支付宝推出账户余额增值服务“余额宝” ，余额宝推出了7%的活期收益让很多人的零花钱都存入余额宝。作为金融学专业的学生，我便开始研究余额宝的产品模式，了解到存入余额宝实际上是通过支付宝渠道购买天虹基金发行的货币基金。才开始慢慢接触互联网金融领域，到后来才慢慢了解到P2P网贷、网络众筹、大数据金融等等。到现在，互联网金融的发展已经非常普遍并且让大众接受，我认为互联网金融的发展最重要的一个意义就是让普通大众都接触了金融，降低了接触金融领域的门槛，真正让普通人也能享受金融带来的红利，实现普惠金融。
  
  第一次接触互联网金融产品设计 
  
     2013年7月暑假，收到我们班主任的通知，第八届全国信息技术应用水平大赛正在报名，经管学院要求选择一支团队参加第八届全国信息技术应用水平大赛之“北银消金杯”电子商务与互联网金融大赛，当时我们金融学专业系主任找到我（当时是班里学习委员），希望我们金融学专业能出一个团队，随后我便找了我的两个老搭档，填了申请表报了名。当时国家仅允许成都、北京、上海和天津四地符合条件的股东发起成立消费金融公司，“北银消金杯”是指北京银行消费金融公司主办的比赛，本次比赛的主要任务是要设计一个线上消费信贷产品，即消费者线上选择产品后通过北京银行消费金融公司向消费者提供贷款来支付商品价格，现在来看，类似京东白条、分期乐的模式。记得当时在做网络贷款流程时，就大概了解了第三方支付平台的结算方式，并结合我们的参赛项目设计出一套适合网络消费信贷的支付结算方式，最终我们团队侥幸获得了“北银消金杯”电子商务与互联网金融大赛全国二等奖。我把以前写的方案简单看了下，其实有很多不合理以及考虑不周到的地方，而且当时还没有用户体验、做原型图、写产品需求文档的概念，充其量只能算BRD和MRD的方案，但不管怎么说，也算是我第一次真正设计互联网金融产品，即使有些粗糙。
  
  互联网金融的四大模式 
  
     除去传统金融机构的互联网创新（比如网上银行、手机银行等），这里主要介绍的是非传统金融机构的互联网金融，也就是利用了互联网技术进行金融运作的电商企业，根据目前市场，大概可以分为四大模式：P2P网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，大数据金融，以及第三方支付平台，笔者资历较浅，简要分析下自己所在的P2P行业。
  
     P2P网络借贷平台，P2P（peer-to-peer lending）简单来说是指个人与个人间借助电子商务专业网络平台的借贷交易，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。如果2年前谈P2P这个词，可能很多人不知道，但是今天谈P2P，相信大部分人都不会陌生，应该有部分人还是P2P的投资人。P2P网贷发展到现在确实不容易，从07年中国成立首家P2P平台拍拍贷的默默无闻，到14年、15年的爆发式增长（到目前为止，根据网贷之家数据，现在已经达到3900多家P2P平台），到部分平台卷款跑路、不断坏账爆出等各种丑闻的爆出（最轰动的就是涉及几百亿巨额资金e租宝事件）、再到16年P2P行业不断规范、行业洗牌，以及今年3月25日中国互联网金融协会成立，P2P行业正在趋于理性，各大平台将战略重心转移到对资产的风控、平台技术的加强等方面，不再是将大量的资金用于推广、宣传、拉流量，“薅羊毛”的机会已经越来越少。另外，各大P2P平台投资收益率也开始下降，记得笔者14年曾看到部分平台收益在20%左右，少部分平台收益更是高的离谱，现在基本已经回归理性并仍然处在下降通道中，目前我们平台1个月理财年化收益在9%左右，1年期年化收益在12%——14%左右，后期P2P平台理财产品的平均收益将持续下降，笔者一直认为所有的金融产品，不管是传统金融产品还是线上产品，其收益率应当由该资产的风险来确定，P2P平台的资产优良与否决定了其金融产品的收益率。
  
     从资产端来讲，大部分的P2P平台资产端还是来源于在银行贷不了款的中小企业以及个人贷款（信用贷款、消费贷款、抵押贷款）等。中小企业或者个人在银行里面贷不到款，P2P平台为这些小微企业和个人提供债权融资、股权融资或预售融资服务帮他们在线上融资，来缓解资金流动性。目前我国的中小型企业是在整个中国企业量里面占 90%，贡献了80%就业的岗位，贡献了 60%的 GDP，50%的税收，虽然这一块资产是有一定风险，但是其前景是非常的广阔。
  
     从资金端来讲，其实这个市场真的非常大，中国人对财富管理的需求已经越来越强，只把钱存在银行的观念现在基本已经改了，越来越多的人开始接触投资，开始有管理好自己财富的意愿。中国人比我想象中的有钱，虽然我们在表面上还是一个第二世界国家，但是中国人的个人财富可能真的比美国人多。可是在互联网金融发展起来之前，中国人投资渠道非常的小，除了买房、炒股票之外，应该大部分人就是存银行或者买一些银行理财。这也就是为什么2013年余额宝一经推出，在短短2年不到的时间里做到全世界最大的一个货币基金，规模已经超过7000亿。后来P2P发展起来了，大大降低投资门槛，这里投资门槛不仅仅是指投资金额的门槛，还有接触信息的门槛。有了互联网，人们可以发现更多的投资渠道，了解更多的金融产品，逐步实现普惠金融。在互联网金融出现之前，金融都是有钱的大庄家玩，普通人很难能够接触到一些高端的投资机会。互联网的发展让很多原来从事互联网的从业者嗅到了金融市场这块大蛋糕，这也解释了为什么在短短几年时间内，出现了3900多家P2P平台（网贷之家数据）。可以这样说，大部分的人除了买房、炒股、余额宝之外，P2P应该是第四个可以让大众接触的投资渠道。
  
  互联网金融改变了什么？ 
  
     总的来说，互联网金融的发展可以说是经过了几个阶段，互联网金融创新第一阶段应该是网络支付，以支付宝为代表，现在也有10多年历史了。第二波是 P2P网络借贷平台，从2007年开始，以拍拍贷、红岭创投为代表的早期平台。第三波是火热之中的股权众筹、大数据金融等。
  
     那么，互联网金融带来了什么？不同的从业者有不同的观点，大部分金融行业的从业者认为互联网金融的本质仍然为金融，互联网只是一个展示工具。笔者曾经一度也是这么认为，但慢慢接触互联网后，发现互联网金融的发展已经超出了传统的金融形式，不只是起载体作用，互联网金融的发展拓展和延伸了很多，不管是服务和体验上，还是产品模式上。服务和体验上，原来我们接受服务可能要去金融机构营业地点，现在通过移动互联网即可随时随地接受各种金融信息服务。这种转变实际上是从以传统金融机构为核心到以用户为中心的转变，这就是互联网的力量；产品模式上，也出现了一些新的玩法，比如消费+理财模式、理财+娱乐模式等等，因为有了互联网，很多事物都可以相互结合，产生了很多不同的玩法。
  
     互联网还有非常重要的一个作用是解决了信息不对称的问题，在金融行业，信息是金融机构的核心资料，相信大家都听说过罗斯柴尔德家族在滑铁卢战役中依靠比英国国家还快速的情报，抢先一步知道战争结果，在一天之内狂赚了20倍的金钱。互联网金融的发展在一定程度上解决了一部分信息不对称的问题，在互联网出现之前，哪些人有钱、哪些人缺钱，这些信息几乎都掌控在银行的手里，所以银行躺着也能赚钱，但互联网的发展正在逐渐改变这样的格局。
  
     另外，互联网金融的发展大大提高了资金撮合的效率并且降低交易成本，而金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。互联网金融的出现使得资金需求方不必非要依赖传统金融机构，如银行、证券、保险等，互联网才是资金融通最高效、最民主、最大众的媒介。通过互联网方式融资一定程度上冲击了银行垄断、低效、高成本的融资方式。
  
     诚然，互联网金融近几年快速的发展也出现了很多问题，一个新生事物的出现肯定会存在不规范、不透明、无完善监管等各类问题，在此笔者不展开叙述，如有相关观点和表述不正确之处，烦请大家指教。

5. 网络金融的定义

网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，可以从以下三方面加以分析。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。在央行划定的互联网金融（ITFIN）范围中，互联网支付、基金销售、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资和金融机构的创新性互联网平台都属于其行列，尤其以融合了互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P金融更是创新的网络金融产品，它借助一个安全可靠的平台，让有钱要投资的人能直接找到需要钱想贷款的人，平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后，促成双方的合作，实现三方共赢，互惠互利。搜狐投资的搜易贷、中国平安投资的陆金所等均属于此类产品平台，根据央行发布的《中国金融稳定报告2014》，中国的互联网金融已进入新的发展阶段。

6. 互联网金融和传统金融的异同，具体一点

互联网金融和传统金融的区别为：驱动因素不同、模式不同、治理机制不同。互联网金融和传统金融都是实现资金融通、支付、投资和信息中介服务。
一、驱动因素不同
1、互联网金融：互联网金融是数据驱动需求，客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。
2、传统金融：传统金融是过程驱动的，注重与客户面对面的直接沟通，在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务。
二、模式不同
1、互联网金融：互联网金融采用线上向线下拓展的模式，这种模式在挖掘客户上具有强大的优势。
2、传统金融：传统金融是线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。
三、治理机制不同
1、互联网金融：互联网金融的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。
2、传统金融：传统金融需要担保抵押登记、贷后管理等的治理机制。

扩展资料
中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：
第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；
第二个阶段是2005 - 2012年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；
而第三个阶段是2012年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

7. 如何理解互联网金融

互联网金融（IT FIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。[1] 理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。
http://baike.baidu.com/link?url=H0euaV42yJWGnuqsVaEKop6hvrM1RT1lkBArcP6GR1qB07nJmagBxTb_P8yR-RraBmv41RUiNZrqeP8fldFEq2YhuLYEhMnJB-Yy_K-LV_S

8. 什么是互联网金融？他的特点有哪些？互联网金融相较于传统金融的优势有哪些

互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
特点就是：成本低，效率高，覆盖广，发展快，管理弱，风险大。
互联网金融相对于传统金融来说，它的优势是通过互联网实现资金信息的对接和交易，大大降低了交易成本，且手续简单，收益比较高，周期短，风险相对较低；而且解决了风险控制的问题，大量的客户通过互联网的交易，在网上留下交易记录和交易痕迹，这块客户的信息和信息资料，对于银行从事信息风险控制是非常重要的。互联网金融面对的客户基本以分散的个人客户和中小企业为主，由于传统的商业银行并未十分重视，互联网金融则正好填补了这个空白，自然受到追捧而快速发展。  望采纳！